Seguro de Saúde Grupo dirigido a empresas com vista à protecção na Saúde dos colaboradores através de 4 planos de coberturas, que compreendem não só a comparticipação de variadas despesas médicas, mas também um conjunto de serviços que permitem um rápido e cómodo acesso a cuidados médicos.
SEGMENTO PRETENDIDO
Empresas do segmento Negócios, entre 3 e 19 colaboradores, com possibilidade de inclusão dos respectivos agregados familiares.
PRINCIPAIS PONTOS FORTES:
• Produto que apresenta das mais elevadas percentagens de comparticipação em regime de reembolso (fora de rede)
• Produto que dispõe de uma opção única no mercado (Opção Prestígio) com os mais elevados capitais, as mais amplas coberturas e as maiores comparticipações do mercado
• Parto em 3 opções do produto
• Subsídio Diário por Internamento Hospitalar em 3 opções
• Possibilidade de inclusão dos agregados familiares
• Forte competitividade em preço
FACTORES RELEVANTES
•A Saúde é o principal desejo dos portugueses para 2010, representando 50% das respostas numa sondagem realizada pela Marktest
•O seguro de saúde é mais comum entre os quadros médios e superiores, que com uma taxa de posse de 45%, apresentam o mais elevado valor para aquele indicador
•Apenas 20% da população portuguesa tem seguro de saúde
•Apenas 20% da população portuguesa tem seguro de saúde
Quadro de Coberturas e Capitais
Quadro de Prémios Totais
Importante:
•Preço da Opção Prestígio já inclui custo das Doenças Graves
•Quando haja subscrição de opção de produto que inclua Doenças Graves a mesma é obrigatória para todo o grupo.
•Assim, quando haja subscrição de 2 opções em que uma delas é a Opção Prestígio, ao preço por pessoa segura da Opção Light ou Essencial ou Valor, em função do escalão etário, há que acrescer o custo da cobertura de Doenças Graves.
Desconto por Número de Pessoas Seguras
A partir de 10 (inclusive): 10%Normas de Subscrição:
Número mínimo de colaboradores
Qualquer que seja a dimensão da empresa (entre 3 e 19 colaboradores) é obrigatória a inclusão de pelo menos 75% do quadro efectivo de trabalhadores no seguro.
Nota:
Só inclusão de todos os colaboradores com atribuição de igual benefício (i.e.,
mesmo plano de coberturas), permitirá à empresa ter acesso a benefícios fiscais
Agregado Familiar
Numa empresa podem aderir ao seguro apenas os colaboradores ou estes e os
respectivos agregados familiares.
Se o agregado familiar aderir ao seguro, é obrigatória a inclusão de todos os
membros do agregado.
Excepção
se um dos membros do agregado já for titular de um seguro de saúde
noutra seguradora, esse membro poderá não subscrever o seguro, desde que seja feita prova escrita da titularidade do outro seguro de saúde ou benefício de subsistema.
Quando se trate de uma apólice com a adesão de agregado familiar têm de estar incluídos pelo menos 75% dos agregados dos colaboradores, com o mínimo de 3 (ex. 1: empresa com 12 empregados – têm de aderir pelo menos 9 agregados completos; ex. 2: empresa com 3 empregados – têm de aderir 3 agregados completos).
Subscrição de diferentes opções
É possível a subscrição de um máximo de dois planos de coberturas na mesma apólice, sujeita às seguintes condições:
Existir um mínimo de 3 Pessoas Seguras em cada uma das opções
Aos colaboradores da mesma categoria profissional, tem de aplicar-se a mesma opção de seguro (i.e., o mesmo plano de coberturas).
Nos casos de adesão dos agregados familiares, é obrigatório que seja subscrita para eles a mesma opção de seguro do membro do agregado familiar colaborador da empresa.
Limites de idade na Subscrição:
Colaboradores e Cônjuges
Mínima da Pessoa Segura na subscrição: não tem
Máxima da Pessoa Segura na subscrição: 64 anos
Descendentes
Mínima da Pessoa Segura na subscrição: não tem
Máxima da Pessoa Segura na subscrição: 24 anos
Limites de idade máxima de permanência:
Colaboradores (desde que em efectividade de serviço) e Cônjuges: 70 anos
Descendentes: 24 anos
Gestão do Contrato
Alteração: A pedido do Tomador do Seguro em qualquer momento da vigência da apólice para inclusão ou exclusão de Pessoas Seguras. A alteração das opções de seguro contratadas só é possível com data efeito à renovação do contrato.
Anulação: A pedido do Tomador do Seguro ou por falta de pagamento de prémios, originando a resolução do contrato.Reposição em Vigor: A Companhia tem a faculdade de não aceitar, ou de aceitar condicionado ao pagamento dos prémios em atraso acrescidos de Juros de Mora e, após preenchimento de nova Declaração de Adesão pelas Pessoas Seguras.
O Tomador do Seguro pode solicitar a reposição no prazo de seis meses a contar da data de resolução.
Fiscalidade
Conforme disposto no Art. 43.º do CIRC, trata-se da atribuição de um benefício
idêntico - mesmos produtos e mesmos capitais -, independentemente da categoria
profissional, que abrange a totalidade dos colaboradores do Quadro Permanente
proporcionado:
Empresa:
Considera-se custo fiscal o montante investido nos Seguros de Vida, Acidentes
Pessoais e Saúde, até ao limite de 15% da Massa Salarial Bruta;
A empresa pode atingir uma poupança fiscal máxima de 26,5% (25% IRC + 1,5%
Derrama)
O prémio não é considerado rendimento da Categoria A, pelo que não está sujeito
a contribuição da empresa para a Segurança Social.
Colaborador
O prémio não é considerado rendimento da Categoria A, pelo que não está sujeito a
incidência de Segurança Social nem tributação em sede de IRS.
O SANOS NEGÓCIOS É UMA BOA OPÇÃO PORQUE …
Vasto Mercado Potencial
• Produto dirigido a empresas entre 3 e 19 colaboradores, que representam 91% das empresas em Portugal, num total de aproximadamente 310.000 empresas, muitas delas familiares
• Potencial acrescido pela possibilidade de inclusão dos agregados familiares
Produto adaptado às necessidades do Cliente
• 4 opções de coberturas e capitais, com características distintas, adaptáveis às necessidades de cada Cliente.
• Opções de produto com as coberturas mais básicas de Hospitalização, Ambulatório e Parto até Estomatologia e Próteses e Ortóteses.
• Uma opção especialmente dirigida para os Clientes mais exigentes, sócios-gerentes, quadros superiores com capitais muito elevados em todas as coberturas, incluindo a cobertura de €1.000.000 para cobrir despesas relacionadas com Doenças Graves.
Cobertura muito ampla das despesas de saúde
• Cobertura de Parto em 3 opções
• Cobertura de Subsídio Diário por Internamento em 3 opções
• Cobertura de estomatologia através da rede da Dentinet, permitindo o acesso a estomatologistas a preços muito aliciantes, e, em alguns casos, ao acesso gratuito a determinados actos médicos, como limpezas dentárias.
• Capital de hospitalização na opção Prestígio com valores muito elevados, nomeadamente na cobertura de hospitalização, com um capital de €150.000, praticamente inédito nos seguros de saúde em Portugal. Cobertura de despesas de saúde fora de Portugal, com livre escolha do prestador.
• Percentagens de comparticipação elevadas – entre 100% e 90% na rede de prestadores, e entre 30% e 70% fora de rede.
Acesso à maior rede de prestadores de cuidados médicos nacional
• Acesso a uma rede de prestadores a nível nacional, incluindo os melhores médicos e clínicas, como o novo Hospital da Luz.
• Rede de estomatologia da Dentinet, empresa gestora de redes de prestadores de
estomatologia.
Flexibilidade
• O preço do seguro pode pago numa quota-parte pelo colaborador, por exemplo na parte correspondente ao seu agregado familiar
Preços muito competitivos
• Preços muito competitivos face à concorrência para a combinação de coberturas, capitais e comparticipações.
• Preço muito vantajoso face ao seguro individual – 20% inferior
• Desconto adicional por quantidade de Pessoas Seguras – 10% para grupos entre 10 e 19 pessoas seguras
Vantagens Fiscais
• Possui vantagens fiscais (regime aplicável aos seguros enquadráveis no regime das Meras Expectativas).
A empresa pode poupar aproximadamente 44% do montante total investido, na conjugação do benefício fiscal e potencial poupança de Segurança Social.
Qual a diferença entre o Sanos Negócios e o Sanos Individual?
• O Sanos Negócios é semelhante ao produto de Particulares (com excepção da não inclusão da Cobertura Internacional de Hospitalização em rede na Opção Valor, face à opção Exclusivo), mas tem uma substancial vantagem em preço face ao seguro individual – menos 20%.
• Para além disso, para grupos a partir de 10 Pessoas Seguras ainda há um desconto adicional de quantidade de 10%.
Qual a vantagem de subscrever o Sanos Negócios?
• O Sanos Negócios dá acesso a uma cobertura completa de várias despesas de saúde, permitindo o acesso a prestadores privados, com maior rapidez e qualidade que os prestadores do SNS.
É possível a subscrição do seguro por parte do agregado familiar?
• O agregado também pode ser incluído no seguro, beneficiando de preços muito atractivos. Nesta situação o prémio do agregado pode ser suportado pela empresa ou pelo colaborador.
O seguro também cobre despesas fora da rede de prestadores?
• O Sanos Negócios também cobre despesas fora da rede, mas numa percentagem menor que na rede de prestadores. Desta forma o cliente pode manter os seus médicos habituais se estes não fizerem parte da rede.
Qual o âmbito da cobertura de estomatologia na rede Dentinet?
• Na cobertura de estomatologia da rede Dentinet o cliente tem acesso a uma rede completa de estomatologistas, onde têm acesso a alguns tratamentos gratuitos e a outros com um desconto substancial em relação aos praticados ao publico em geral.
Quando é que funciona a cobertura internacional?
• Em rede: a cobertura internacional, na rede de prestadores que engloba a rede Sanitas em Espanha e a rede UHC nos EUA pode ser utilizada sempre que o cliente quiser ter acesso a médicos e clínicas fora de Portugal, independentemente do tipo de doença em causa.
• Fora de rede: se quiser utilizar estes prestadores em livre escolha também o
pode fazer (disponível apenas na opção Prestígio).
A cobertura de Doenças Graves (€1.000.000) cobre todas as doenças?
• Nesta cobertura o cliente tem acesso aos melhores médicos e clínicas do mundo para o tratamento de doenças graves como um enfarte ou um cancro. Com um capital deste valor o cliente pode realmente utilizar médicos e clínicas de renome mundial, com a vantagem de não existirem franquias.
Ainda existem períodos de carência para recém nascidos ?
• Não, nesta versão do Sanos Negócios já não são aplicáveis períodos de carência a recém nascidos que sejam incluídos na apólice até 30 dias após a data de nascimento, dispensando-se igualmente, nesta situação o preenchimento do
Questionário Clínico.
Exemplo 1
O Cliente pretende subscrever um seguro de saúde que proteja os colaboradores nas despesas de saúde com maior impacto – consultas e despesas cirúrgicas. O pagamento é feito por d
ébito em conta.
Solução a propor
Sanos Negócios – Opção Essencial
Prémio Total
(Inclui todos os encargos legais)
•
Anual: € 2.158
•Número de Pessoas Seguras: 7
2 colaboradores masculinos entre os 26 e os 30 anos: 2 x €247,30 = €495
2 colaboradores masculinos entre os 41 e os 45 anos: 2 x €315,52 = €631
1 colaboradora feminina entre os 26 e 30 anos: €315,52
1 colaboradora feminina entre os 31 e os 35 anos: €332,58
1 colaboradora feminina entre os 41 e os 45 anos: €383,73
Semestral
: € 1.101 = €2.158 x 1,02 (cargas fraccionamento) / 2
Trimestral
: € 561 = €2.158 x 1,04 (cargas fraccionamento) / 4
Mensal
: € 194 = €2.158 x 1,08 (cargas fraccionamento) / 12
Poupança custos
Assumindo que o valor investido no seguro não ultrapassa 15% da massa salarial bruta
e que o mesmo é aplicado em alternativa a um aumento salarial:
•
Total: €949
Custo fiscal: 26,5% x €2.158 = €572
Poupança em Segurança Social: 23,75% x (1-26,5%) x €2.158 = €377
Exemplo 2
O Cliente pretende subscrever um seguro de saúde que proteja os colaboradores para
todo o tipo de despesas de saúde em Portugal. O pagamento é feito por
aviso para a
morada.
Solução a propor
: Sanos Negócios – Opção Valor
Prémio Total
(Inclui todos os encargos legais)
•
Anual: €4.827 = € 5.363 x 90% (aplicação de desconto de quantidade de 10%)
•Número de Pessoas Seguras: 12
2 colaboradores masculinos entre os 21 e os 25 anos: 2 x €345,37 = €691
4 colaboradores masculinos entre os 26 e os 30 anos: 4 x €409,31 = €1.637
3 colaboradores masculinos entre os 31 e 35 anos: 3 x €400,78 = €1.202
2 colaboradora femininas entre os 31 e os 35 anos: 2 x €613.98 = €1.228
1 colaboradora feminina entre os 46 e os 50 anos: €605,45
Semestral
: € 2.534 = €4.827 x 1,05 (cargas fraccionamento) / 2
Trimestral
: € 1.303= €4.827 x 1,08 (cargas fraccionamento) / 4
Mensal
: Não disponível na modalidade de pagamento Aviso para a Morada
Poupança custos
Assumindo que o valor investido no seguro não ultrapassa 15% da massa salarial bruta e que o mesmo é aplicado em alternativa a um aumento salarial:
•
Total: €2.122
Custo fiscal: 26,5% x €4.827 = €1.279
Poupança em Segurança Social: 23,75% x (1-26,5%) x €4.827 = €843
